一、 中國人民銀行大額實時支付系統簡介

  1、中國現代化支付系統

  中國現代化支付系統是中國人民銀行按照我國支付清算需要,利用現代計算機技術和通信網絡開發建設的,能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易資金清算的應用系統。它主要包括大額實時支付系統(HVPS)和小額批量支付系統(BEPS)兩個業務應用系統,以及清算賬戶管理系統(SAPS)和支付管理信息系統(PMIS)兩個輔助支持系統。

  中國現代化支付系統是我國重要的金融基礎設施;是中央銀行履行支付清算職能,改進金融服務的重要核心系統;是連接國內銀行的重要樞紐和橋梁;是適應現代科技發展,促進網上銀行、電子商務發展的重要基礎平臺;是連接商品交易和社會經濟活動的“大動脈”。

  2、中國現代化支付系統的體系結構

  中國現代化支付系統建有兩級處理中心,即國家處理中心(NPC)和32個(包括31個省會首府城市和深圳市)城市處理中心(CCPC)。NPC分別與各CCPC連接,其通信網絡采用專用網絡,以地面通信為主,衛星通信備份。

  各政策性銀行、商業銀行以其省級分行作為直接參與者接入CCPC,并逐步適應其集中一點接入;中國人民銀行會計集中核算系統(ABS)、國家金庫會計核算系統(TBS)分別以地市為直接參與者遠程接入CCPC,ABS和TBS正實施數據集中,逐步實現其集中接入。

  中央債券綜合業務系統和中國銀聯信息交換系統作為特許參與者與NPC連接,實現了債券交易的“券款對付(DVP)”清算和銀聯卡跨行業務的即時轉賬清算。

  城市商業銀行資金清算中心、外匯交易中心作為特許參與者與上海CCPC連接,辦理城市商業銀行銀行匯票和外匯交易、銀行間同業拆借的資金清算。

  香港人民幣清算行、澳門人民幣清算行作為特許參與者分別與深圳CCPC、廣州CCPC連接,辦理個人人民幣匯款及存款、兌換和銀行卡業務的資金清算。

  中國現代化支付系統體系結構如圖所示:

  

  3、大額實時支付系統

  大額實時支付系統是中國現代化支付系統的重要應用系統和組成部分,處理跨行同城和異地的金額在規定起點以上的大額貸記支付業務和緊急的小額貸記支付業務。大額實時支付系統采取逐筆發送支付指令,全額實時清算資金。

  建設大額實時支付系統的目的,旨在為各銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務,防范支付風險。它對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策和貨幣市場交易資金的即時清算具有重要作用。

  目前,中國人民銀行大額支付系統已完成了在全國的建設和推廣應用。大額支付系統連接直接參與者1500多家,間接參與者6萬多家;日平均處理業務45萬多筆 ,金額達7000億元,每筆支付業務不到1分鐘即可到賬。系統運行穩定,業務處理正確,資金清算無誤,實現了全國支付清算的每日資金零在途,加速了資金周轉,提高了社會資金的使用效益。

  4、大額實時支付系統的主要功能

  中國人民銀行大額支付系統的建設,既立足中國的實際,又借鑒了發達國家支付系統建設的經驗,具備以下主要功能特點:

  一是高效的資金清算功能。大額支付系統采取與直接參與者直接連接的方式,實現了從發起行到接收行全過程的自動化處理,實行逐筆發送,實時清算,一筆支付業務不到1分鐘即可到賬;采取NPC直接與中央債券綜合業務系統、中國銀聯信息處理系統連接的方式,實現了債券交易的DVP清算和銀聯卡跨行業務的即時轉賬清算。

  二是全面的流動性管理功能。大額支付系統提供聯機頭寸查詢、日間透支限額、自動質押融資機制、設置清算窗口等系統功能,有利于提高支付清算的效率,商業銀行可隨時查詢和預測其頭寸的變化情況,便于其加強流動性管理,并根據需要及時籌措資金,完成支付業務的最終清算。

  三是健全的風險防范功能。按照國際清算銀行《重要支付系統核心原則》,針對大額支付系統運行可能出現的流動性風險、信用風險、法律風險和運行風險等,制定了一系列防范和處置措施。系統實行全額實時清算資金,不足支付的交易作排隊處理;建成了大額支付系統應急災難備份系統。系統禁止隔夜透支,日終仍不足支付的交易,可由中國人民銀行提供高額罰息貸款,切實防范支付風險。

  四是適度集中的清算賬戶管理功能。大額支付系統對商業銀行的清算賬戶采取“物理上集中擺放,邏輯上分散控制”的方式,即各商業銀行在人民銀行當地分支行開設的清算賬戶物理上在NPC集中存儲,日間處理跨行的資金清算;邏輯上由人民銀行當地分支行進行管理,日終ABS下載清算賬戶數據,進行賬務平衡。清算賬戶適度集中管理,既有利于提高支付清算效率,又有利于防范支付風險。

  五是靈活的系統管理功能。大額支付系統設置了接入管理功能,可以滿足各銀行靈活接入系統的需要;設置了業務控制功能,可對不同參與者發起和接收的支付業務進行控制;設置了隊列管理功能,參與者可對排隊業務進行次序調整;設置了清算賬戶控制管理功能,人民銀行可對嚴重違規或發生信用風險的直接參與者的清算賬戶實施部分金額控制、借記控制直至關閉。

  5、大額實時支付系統的業務處理流程

  大額支付系統處理支付業務,歷經發起行、發起清算行、發報CCPC,經NPC清算資金后實時轉發收報CCPC、接收清算行、接收行,全過程自動化實時處理。

  例如:中國工商銀行北京市分行通過大額支付系統向中國農業銀行上海市分行支付一筆金額為100萬元大額匯款。其流程圖示如下:

  (1)工行北京市分行將大額支付指令實時發送至北京CCPC。

  (2)北京CCPC將大額支付指令實時轉發至NPC。

  (3)NPC實時全額完成資金清算后轉發至上海CCPC。

  (4)上海CCPC將大額支付指令實時轉發至農行上海市分行,完成資金匯劃。

  6、小額批量支付系統

  小額批量支付系統是中國現代化支付系統的一個重要應用系統和組成部分。它主要處理跨行同城、異地紙質憑證截留的借記支付以及金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。實行7×24小時不間斷運行,采取批量發送支付指令,軋差凈額清算資金。

  建設小額批量支付系統的目的,旨在支撐各種支付工具的應用,為銀行業金融機構提供低成本、大業務量的支付清算服務,滿足社會各種支付活動的需要。小額支付系統與大額支付系統邏輯上作為相對獨立的兩個應用系統,物理上共享主機資源、通信資源、存儲資源、清算賬戶資源和基礎數據資源。

  7、我國支付體系發展規劃和建設目標

  逐步建立能體現國情和國際慣例相結合、現實性和前瞻性相結合、市場競爭和規范管理相結合的完善的支付結算法規體系;

  形成以人民銀行和銀行業金融機構為主體,支付清算組織等為補充的支付服務組織體系;

  完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體,以電子支付工具為發展方向,適應多種經濟活動和居家服務需要的支付工具體系;

  建立以中國現代化支付系統為核心,各商業銀行行內系統為基礎,票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系;

  建立健全有利于調動支付服務組織創新積極性、有利于推動支付工具多元化發展、有利于促進支付系統穩定運行以及有利于防范支付風險和維護市場秩序的科學高效的支付結算管理體制。

  以上信息來源:中國人民銀行煙臺市中心支行

二、支票全國通用 方便經濟活動

  1、 什么是支票全國通用?

  支票全國通用就是您簽發的任何一張轉賬支票可在國內任何地區(港澳臺除外,下同)使用。在支票全國通用之前,支票基本上只限在同城范圍內使用,也就是說,您簽發的支票只能用于同一城市范圍內的支付活動。支票實現全國通用后,您可以簽發支票給國內任何地區的收款人,也可以接受來自國內任何地區的支票,實現“一票在手,走遍神州”。

  2007年6月25日后,支票開始全國通用。

  2、 是否任何一家銀行的支票均可以全國通用?

  是的。無論是全國性銀行業金融機構還是地方性銀行業金融機構,只要其獲準辦理人民幣支票結算業務,其支票均可以全國通用。

  3、 異地使用的支票是否采用新的憑證?

  支票全國通用后,支票憑證不作變更,異地使用的支票仍沿用目前在同城范圍內使用的支票憑證。

  根據支票使用情況和業務處理需要,中國人民銀行可以適時對支票憑證進行調整。

  4、 異地使用支票的提示付款期限是多少天?

  提示付款期限是指支票簽發后,您向開戶銀行提交支票并委托其收取款項的最長時間。在同城范圍內,支票的提示付款期限為自出票之日起10天。在支票全國通用初期,中國人民銀行規定異地使用支票的提示付款期限也是10天。

  根據異地支票的發展情況及業務處理的實際需要,中國人民銀行可以適時調整支票的提示付款期限。

  5、 異地使用的支票如何清算?

  為支持異地使用支票的清算,中國人民銀行在借鑒國際先進經驗的基礎上,建設了全國統一的支票影像交換系統,基于影像技術進行票據交換。持票人開戶銀行收到異地支票后,對實物支票進行截留,將實物支票的影像信息通過支票影像交換系統傳遞到出票人開戶銀行;出票人開戶銀行經審查復核后,再通過中國人民銀行小額支付系統將資金劃撥至持票人開戶銀行。

  6、 簽發異地使用支票應注意哪些事項?

  對于異地使用的支票,您在簽發時應注意:

  查看銀行機構代碼。您應查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機構代碼。根據中國人民銀行的規定,異地使用的支票上均應記載全國統一標準的銀行機構代碼。若沒有記載,您簽發的支票將無法在異地正常使用,您應及時聯系開戶銀行加載銀行機構代碼。

  控制支票簽發金額。異地使用支票的金額不能超過中國人民銀行規定的金額上限,該上限目前暫定為人民幣50萬元。對于異地使用的超過金額上限的支票,收款人開戶銀行可能拒絕受理。如您支付的款項高于人民幣50萬元,可與收款人協商采用其他支付方式。

  7、 為什么支票上要記載銀行機構代碼?

  銀行機構代碼是根據中國人民銀行支付系統行號標準編制的12位數字,它是在全國范圍內對各銀行機構進行身份識別的標識,也是影像交換系統在收、付款人開戶銀行之間傳遞業務信息的重要依據。銀行機構在向客戶出售支票時應記載規定的銀行機構代碼,便于持票人開戶銀行辦理委托收款。

  8、 為什么對異地使用的支票設置金額上限?

  我國異地支票信息通過全國支票影像交換系統進行處理。該系統基于影像技術處理支票業務,并對實物支票進行截留。考慮到我國支票全國通用后的業務發展需要一個培育過程,為切實防范支付風險,保障出票人的資金安全,對異地使用的支票設置了金額上限。同時,為盡可能滿足絕大多數支票用戶的支付需要,中國人民銀行在對支票金額結構分布情況進行調研的基礎上,確定異地使用支票的金額上限為人民幣50萬元。根據業務發展和風險管理情況,中國人民銀行可適時對該金額上限進行調整。

  9、 接受支票時應注意哪些事項?

  無效或存在瑕疵的支票,將給您的款項收取帶來很大不便,以致影響您的正常資金使用。在接受支票時,您需要對支票的各項記載內容仔細審查,確保支票要素齊全、背書連續、填寫規范。另外,您還需對票面記載的收款人進行確認。如果您不是票面記載的收款人,應審查最后的被背書人欄是否正確填寫您的名稱,交易對手是否在背書人欄進行簽章,并確認支票正面未記載“不得轉讓”字樣。如審查存在問題,您應該拒絕受理這張支票。主要審查內容包括:

  出票日期:是否大寫;是否在提示付款期限內(提示付款期限為10天,從簽發支票的次日開始計算,到期日如遇法定節假日順延);

  出票金額:大、小寫金額是否一致、正確;

  更改事項:出票日期、金額和收款人名稱不準更改,其他內容更改時是否有更改人的簽章證明;

  票據簽章:支票上的簽章(單位應包括單位公章或財務專用章和私章,個人則為簽名或蓋章)是否清晰、完整;

  背書連續:支票背面的第一手背書人是票據正面的收款人,第二手背書人是第一手被背書人,依此類推。加附粘單的,粘單上的第一背書人是否在支票和粘單的粘接處簽章。

  此外,在接受異地使用支票時,還應特別注意:票面金額不能超過規定的金額上限,票面右下方必須記載12位的銀行機構代碼。如果支票的金額超過規定上限,或者銀行機構代碼未填寫或填寫不完整,您應將支票退還付款人,請其更換支票或與其約定采用其他支付方式。

  10、 異地支票款項多長時間可以到賬?

  一般來說,異地支票的清算由于涉及單位和環節較多,款項到賬時間較同一城市范圍內的支票可能稍長,確切的時間則因您采用的提示付款方式而有所差異。

  當委托您的開戶銀行收款時,由于開戶銀行需要將支票的相關信息通過全國支票影像交換系統提交給異地的出票人開戶銀行,相關信息傳遞過程所需的時間可能因銀行采用的業務處理模式有所不同。但是,您大可放心,在支票影像交換系統將相關信息轉發后的2個工作日內,出票人開戶銀行應決定是否支付支票款項,并通知您的開戶銀行。所以,根據收、付款銀行的處理方式不同,您最早可在2-3小時之內收到款項,一般會在T+2日(即銀行提出支票之日起3個工作日)內可收到異地支票款項。您可以直接咨詢您的開戶銀行,了解比較確切的資金到賬時間。

  11、 支票被出票人開戶銀行拒絕付款后應如何處理?

  支票被出票人開戶銀行拒絕付款后,持票人開戶銀行應向持票人出具退票理由書。退票理由書上注明了支票號碼、出票人名稱、持票人名稱、支票金額、退票理由、持票人開戶銀行名稱、出票人開戶銀行名稱和退票日期等要素。

  如果屬于出票人的原因導致拒絕付款的,您可以憑支票和退票理由書,要求支票的出票人或任一前手背書人償還資金。

  12、 簽發空頭支票有什么后果?

  出票人在簽發一張支票后,如果在付款時其賬戶余額不足以支付所簽發的支票金額,那么這張支票就是空頭支票。簽發空頭支票不僅會損害持票人的合法權益,影響支票的使用和流通,而且還會影響結算資金匯路暢通和經濟金融秩序。根據《中華人民共和國票據法》和《票據管理實施辦法》有關規定,對于簽發空頭支票或者與其預留銀行的簽章不符的支票,不以騙取財物為目的的,出票人將被處以支票票面金額5%但不低于1000元的罰款,持票人還有權要求出票人賠償支票票面金額2%的賠償金;以騙取財物為目的的,出票人還將被追究刑事責任。為維護支票使用環境,推動支票業務健康發展,對于屢次簽發空頭支票或者與其預留銀行的簽章不符的支票的單位或個人,除以上處罰外,中國人民銀行還將其列入支付信用黑名單,這會對該出票人今后的正常經濟生活產生直接影響;情節嚴重的,各銀行業金融機構還將停止為其辦理相關支付結算業務。

  以上信息來源:中國人民銀行煙臺市中心支行

三、電子商業匯票知識問答

  1、什么是電子商業匯票

  電子商業匯票通俗地講就是電子化的商業匯票。電子商業匯票的簽發、流轉和兌付等各個環節均依托人民銀行開發建設的電子商業匯票系統完成。與紙質商業匯票相比,電子商業匯票以電子形式代替實體票據,以電子簽名代替實體簽章,以網絡傳輸代替人工傳遞,以計算機錄入代替手工書寫。

  2、電子商業匯票系統有哪些功能

  (1)電子商業匯票業務處理功能:實現電子商業匯票的托管,業務信息的接收、存儲和轉發,電子商業匯票有關的資金清算和信息服務;(2)紙質商業匯票登記查詢功能:處理紙質商業匯票的登記和查詢業務;(3)商業匯票公開報價功能:處理紙質商業匯票和電子商業匯票的公開報價業務。

  3、為什么說電子商業匯票比紙質商業匯票更加安全

  (1)電子商業匯票在電子商業匯票系統集中登記處理,保證了票據的唯一性和安全性,可以杜絕克隆票、假票、票據丟失、票據污漬等造成的損失;(2)電子商業匯票系統采用《中華人民共和國電子簽名法》認可的電子簽名機制替代紙質簽章,提高了簽名的準確性,避免了偽造公章或專用章等造成的損失;(3)只有票據權利人才有權對票據進行操作,系統對每次票據行為的權利人進行合法性檢查和驗證。

  4、電子商業匯票與紙質商業匯票相比有哪些優勢

  (1)電子商業匯票的最長付款期限延長至1年(紙質商業匯票的最長付款期限不得超過6個月)。(2)企業可以通過網上銀行完成電子商業匯票的簽發、背書轉讓等各項票據行為,足不出戶就可以與全國各地的交易合作伙伴完成交易,省去路途奔波,減少財務成本。(3)使用電子商業匯票,通過網上銀行即可發起提示付款,無須進行委托收款,不必擔心因郵寄導致票據丟失或超過提示付款期,逾期票據也不必長途跋涉當面提示付款。(4)電子商業匯票從根本上避免了背書不連續的現象的產生,減少了票據兌付過程中可能產生的糾紛。(5)使用電子商業匯票,企業能夠全程跟蹤票據業務辦理的各個環節,對票據業務進行實時監測和匯總統計,防范票據業務風險。

  5、企業辦理電子商業匯票業務需要哪些條件

  (1)在銀行開立人民幣銀行結算賬戶或在財務公司開立賬戶;(2)具有中華人民共和國組織機構代碼;(3)選擇的開戶行、開戶財務公司能夠提供電子商業匯票服務。

  6、使用電子商業匯票是否要支付費用

  為拓展電子商業匯票業務,2010年6月28日系統上線后的一段時間內,中國人民銀行為接入系統的銀行、財務公司免費提供電子商業匯票業務及其資金清算服務。銀行、財務公司為客戶提供電子商業匯票業務服務,參照紙質商業匯票的有關規定收取費用。

  7、電子商業匯票系統運行后,紙質商業匯票是否還會使用

  電子商業匯票系統運行后,紙質商業匯票會繼續使用。電子商業匯票與紙質商業匯票是并存的兩種工具,由客戶根據自身需要和條件選擇和使用。

  8、電子商業匯票的操作復雜嗎

  電子商業匯票的操作并不復雜,與紙質商業匯票類似,只不過需要通過電腦終端操作。而且,有些票據行為,企業還可以委托開戶行、開戶財務公司代為辦理。

  以上信息來源:中國人民銀行煙臺市中心支行

四、網上支付跨行清算系統簡介

  (一)、什么是網上支付跨行清算系統

  網上支付跨行清算系統是以電子方式逐筆實時處理跨行(同行)網上支付、電話支付、移動支付等新興電子支付業務的應用系統。網上支付跨行清算系統逐筆發送支付指令,實時軋差,定時凈額清算資金,是中國現代化支付系統的業務系統之一。

  2010年8月30日,中國人民銀行網上支付跨行清算系統正式上線,個人或企業可通過統一界面,查詢管理在多家銀行開立的結算賬戶,并實現跨行資金匯劃等。

  (二)、網上支付跨行清算系統業務種類

  網上支付跨行清算系統處理的業務分為支付類業務和信息類業務兩種類型。

  一是支付類業務主要包括:

  (1)網銀貸記業務。

  (2)網銀借記業務。

  (3)第三方貸記業務。

  (4)第三方預授權確認付款業務。

  二是信息類業務主要包括:

  (1)第三方預授權/撤銷業務。

  (2)付款授權協議簽約/解除業務。

  (3)賬戶信息跨行查詢授權協議簽約/解除業務。

  (4)賬戶信息跨行查詢業務。

  (5)業務撤銷。

  (6)自由格式報文。

  (三)、 網上支付跨行清算系統主要功能及特點

  (1)支持電子支付業務的發展和創新。

  (2)支持非金融支付服務組織接入。

  (3)支持網銀業務計費及扣費。

  (4)系統7×24小時連續運行。

  (5)完善的風險管理措施。

  (6)系統設計具有可擴充性和前瞻性。

  以上信息來源:中國人民銀行煙臺市中心支行

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